Zo komt ons advies tot stand

Eerst leggen we uit wat we voor je doen, wat het kost en waarover we wel en niet adviseren. Je ontvangt onze dienstenwijzer en de vergelijkingskaart, zodat je weet met welke aanbieders wij werken en hoe wij worden beloond.

Blijkt een wens financieel niet haalbaar, dan zeggen we dat meteen. Dat hoort bij onze rol: je schakelt ons in voor een oordeel, niet alleen voor het regelwerk. Weten wat je maximaal kunt lenen is nuttig als vertrekpunt, maar het maximale bedrag is zelden het bedrag dat bij je past.

Hier vertalen we je situatie naar bedragen. We rekenen door wat er met je woonlasten gebeurt als er iets verandert, met je bestaande voorzieningen in de berekening verwerkt. Zo zie je zwart op wit of er een tekort ontstaat, en hoe groot dat is.

Wij rekenen met je consumptief besteedbaar inkomen

De leennormen zeggen wat een geldverstrekker mág uitlenen. Die normen gaan uit van een gemiddeld huishouden, en jij bent dat niet. Daarom kijken wij naar je consumptief besteedbaar inkomen: wat houd je maandelijks over voor boodschappen, vervoer, kinderopvang, sparen en de dingen die je leuk vindt, nadat je woonlasten en overige vaste lasten betaald zijn?

Daarvoor brengen we je werkelijke inkomsten en uitgaven in kaart: bruto en netto inkomen, vaste lasten, lopende leningen, alimentatie, verzekeringen, en de kosten die horen bij een eigen woning: belastingen, energie, de opstalverzekering en een eventuele VvE-bijdrage. Onderhoud nemen we niet mee — wat dat kost hangt te veel af van je woning en van wat je zelf doet, dus daar reserveer je zelf voor en dat zeggen we er ook bij. Wat overblijft, is de ruimte voor je hypotheeklast.

De maandlasten in onze berekeningen staan bruto, met de netto last als indicatie ernaast. Die bruto last betaal je daadwerkelijk aan de geldverstrekker. Wat je via de aangifte terugkrijgt, hangt af van je inkomen, de waarde van je woning, je vermogen en de belastingregels van dat jaar, en kan dus per jaar verschillen. Daarom is een netto maandlast bij ons altijd een indicatie en nooit een bedrag waaraan je rechten kunt ontlenen.

Datzelfde geldt voor de vraag hoe lang je nog recht hebt op renteaftrek. Die termijn is maximaal 30 jaar per eigenwoningschuld en loopt door uit eerdere jaren waarin je al aftrek had. Heb je eerder een eigen woning gehad, dan zijn die jaren al verbruikt. En gebruik je een deel van de lening voor iets anders dan je eigen woning — een auto, een televisie, een studie of de woning van je kinderen — dan is de rente over dat deel niet aftrekbaar. Wij rekenen met wat jij ons hierover opgeeft; wij controleren dat niet bij de Belastingdienst. Twijfel je, dan leggen we het voor aan je belastingadviseur.

Dat kan twee kanten op uitpakken. Soms blijkt een lening binnen de norm voor jouw situatie te krap, omdat je uitgavenpatroon hoger ligt dan het gemiddelde. En soms is er juist meer mogelijk dan je dacht. Beide zeggen we eerlijk; een lening die binnen de norm valt is niet automatisch een lening die bij je past.

Arbeidsongeschiktheid rekenen we door op 50%

Volledige arbeidsongeschiktheid is zeldzaam; gedeeltelijke komt veel vaker voor en wordt het meest onderschat. Daarom is ons standaardscenario: stel dat je voor 50% arbeidsongeschikt raakt — hoeveel inkomen houd je dan over, en kun je je woonlasten nog betalen?

Bij dat percentage val je in de WGA, en dan maakt het veel uit of je met je resterende verdiencapaciteit daadwerkelijk werk vindt. Daarom rekenen we twee varianten door:

• Je benut je restverdiencapaciteit. Je werkt nog een deel en krijgt daarbovenop een uitkering. Het inkomensverlies blijft dan relatief beperkt. Wij rekenen die restverdiencapaciteit op 50% van je inkomen, met het maximumdagloon als bovengrens: ligt je inkomen daarboven, dan telt het deel erboven niet mee. Dat is dezelfde grens die de wettelijke uitkering hanteert.
• Het lukt niet om passend werk te vinden. Na de loongerelateerde periode val je terug op een uitkering die is gebaseerd op het minimumloon en je arbeidsongeschiktheidspercentage. Dat is de situatie waarin de meeste huishoudens in de problemen komen, en precies de situatie die mensen niet zien aankomen.

Het verschil tussen die twee is vaak honderden euro's per maand. Je ziet beide uitkomsten naast je woonlasten staan, inclusief wat je bestaande voorzieningen daarin bijdragen. Wil je een ander percentage doorgerekend zien, bijvoorbeeld 35% of 80%, dan doen we dat.

Welke scenario's we doorrekenen

• Arbeidsongeschiktheid. Standaard op basis van 50% arbeidsongeschiktheid, in twee varianten: met en zonder passend werk. We kijken naar de wettelijke regeling, een eventuele aanvulling via je werkgever en wat je zelf hebt verzekerd.
• Overlijden. Kan de achterblijvende partner de lasten dragen? Daarbij tellen een nabestaandenpensioen en bestaande overlijdensrisicoverzekeringen mee.
• Werkloosheid. Hoe lang kun je een inkomensterugval overbruggen met je eigen middelen?
• Na je pensioendatum. Loopt de hypotheek door, dan rekenen we de lasten door op het inkomen dat je dan verwacht.
• Hogere rente na je rentevaste periode. Wat betekent dat voor je maandlast?
• Relatiebeëindiging. Kan één van beiden in de woning blijven, en wat gebeurt er als die verkocht moet worden?

Komt een deel van je dekking van je werkgever?

Dan benoemen we wat dat betekent als je van baan wisselt of als de regeling verandert. Een regeling via je werkgever telt mee zolang die er is; wij laten zien wat er overblijft als die wegvalt. Of je dat risico wilt afdekken, beslis je zelf. Wij leggen je de gevolgen voor voordat je kiest, en leggen vast wat we hebben besproken.

Wijst de berekening uit dat een terugval in inkomen voor jou niet te dragen is, dan zeggen wij dat — ook als je hebt aangegeven geen advies over verzekeringen te willen. Je bent dan vrij om er niets mee te doen; wij leggen in het dossier vast dat je bent gewezen op de gevolgen.

Wanneer we dieper graven

Voor de meeste dossiers volstaat de berekening hierboven: met voorzichtige aannames blijkt er ruim voldoende marge, en verder uitzoeken levert niets op. Komt het tekort er wél uit, of herken je jezelf in een van deze situaties, dan loont het om je bestaande regelingen precies in beeld te brengen:

• De maandlast ligt dicht tegen wat je maximaal kunt dragen.
• Er is één kostwinner, of één inkomen draagt het leeuwendeel.
• Je bent ondernemer of zzp'er en hebt weinig vangnet.
• De hypotheek loopt door na je pensioendatum.
• Je hebt dekkingen via je werkgever waarvan je niet weet wat ze waard zijn.

Dan maken we daar een aparte afspraak voor, met een prijs vooraf. Zo betaal je alleen voor uitzoekwerk dat je advies ook werkelijk verandert.

Na je akkoord dienen wij de aanvraag in, verzamelen wij de stukken en werken wij binnen de termijnen tot het passeren van de akte. De datum waarop je financieringsvoorbehoud verloopt geven wij je schriftelijk, met één herinnering uiterlijk een week vooraf; het bewaken van die datum en het inroepen van het voorbehoud blijven bij jou. Verandert er in die periode iets in je situatie, laat het ons dan direct weten.

Al bij de start spreken we af wat je na het passeren van ons mag verwachten. Wettelijke nazorg krijg je kosteloos: wij melden je wezenlijke wijzigingen in je product of de voorwaarden. Verder volgen wij je hypotheek niet, ook niet met een abonnement; dat is een kortingsafspraak. Jij houdt bij wanneer er iets speelt, wij rekenen voor je door zodra je aanklopt.

Lees wat onderhoud en nazorg inhouden →