Aanvullende voorzieningen via uw werkgever

Veel mensen hebben meer geregeld dan ze denken — via hun cao of hun werkgever. Die regelingen bepalen mede of uw woonlasten betaalbaar blijven als u arbeidsongeschikt raakt of overlijdt. Hier leest u welke er bestaan, wat ze doen en hoe u erachter komt wat voor u geldt.

Waarom dit ertoe doet

Zonder deze gegevens rekenen wij voorzichtig

Bij elk hypotheekadvies rekenen wij door wat er met uw inkomen gebeurt als het misgaat. In die berekening nemen wij mee wat er al voor u klaarstaat: de wettelijke regelingen, de verzekeringen die u zelf heeft en de voorzieningen via uw werkgever.

Van die laatste groep weten de meeste mensen weinig. Begrijpelijk: het staat in een cao of in een pensioenreglement en het speelt pas als er iets gebeurt. Maar het verschil is groot. Een werkgever die bij arbeidsongeschiktheid aanvult tot zeventig procent van uw oude loon, scheelt al snel honderden euro's per maand ten opzichte van alleen de wettelijke uitkering.

Geeft u deze gegevens niet door, dan rekenen wij ze op nul. Wij nemen wettelijke regelingen, werkgeversdekkingen en eigen verzekeringen mee op basis van de bedragen en looptijden die u opgeeft. Wij controleren die regelingen niet inhoudelijk; dat is een apart onderzoek met een eigen prijs. Kunt u iets niet onderbouwen, dan zetten wij het op nul of op het wettelijk minimum, en ziet u in uw adviesrapport welke aanname is gebruikt. Dat is voorzichtig gerekend en kan twee kanten op werken: u verzekert zich mogelijk voor iets dat al geregeld is.

Bij overlijden

De ANW-hiaatverzekering

De overheid kent een nabestaandenuitkering, maar de voorwaarden daarvoor zijn streng: er moet bijvoorbeeld een jong kind zijn of sprake zijn van arbeidsongeschiktheid van de nabestaande. Veel partners vallen daarbuiten. Het gat dat dan ontstaat heet het ANW-hiaat.

Sommige werkgevers verzekeren dat gat collectief, vaak als onderdeel van de pensioenregeling. Dan ontvangen uw nabestaanden een extra bedrag per jaar. Soms is deelname verplicht, soms kiest u er zelf voor en betaalt u de premie zelf.

Wat wij willen weten

Is er zo'n collectieve verzekering, en bent u daarin opgenomen?
Hoe hoog is de jaarlijkse uitkering?
Begint die direct na overlijden, of pas wanneer het jongste kind achttien wordt? Dat verschil bepaalt of uw partner er in de tussentijds iets aan heeft.

Daarnaast kan er een nabestaandenpensioen zijn via uw pensioenregeling. Dat is iets anders dan het ANW-hiaat en staat op mijnpensioenoverzicht.nl.

Bij ziekte

De eerste twee jaar: loondoorbetaling

Wordt u ziek, dan betaalt uw werkgever uw loon door. Wettelijk is dat minimaal zeventig procent per jaar, maar veel cao's gaan daarboven. Gangbare varianten zijn honderd procent in het eerste jaar en zeventig in het tweede, of vijfentachtig procent in beide jaren.

Twee details maken het verschil. Ten eerste of het percentage per half jaar verandert; sommige regelingen bouwen af. Ten tweede waarover het percentage wordt berekend: over uw hele salaris, of over het salaris tot de WIA-loongrens. Verdient u meer dan die grens, dan scheelt dat aanzienlijk.

Na twee jaar

De WIA, en wat uw werkgever daarbovenop verzekert

Na twee jaar ziekte beoordeelt UWV hoeveel u nog kunt verdienen. Daaruit volgt een uitkering, maar vrijwel altijd met een flinke inkomensdaling. Veel werkgevers verzekeren dat gat geheel of gedeeltelijk, soms via de pensioenregeling en soms rechtstreeks bij een verzekeraar. In veel cao's is dat verplicht.

WGA-hiaat, basisvariant

Vult de wettelijke vervolguitkering aan. Die vervolguitkering is laag omdat zij op het minimumloon is gebaseerd; de aanvulling brengt uw inkomen naar zeventig procent van uw oude loon, naar rato van uw arbeidsongeschiktheidspercentage.

WGA-hiaat, uitgebreide variant

Gaat verder: uw inkomen wordt aangevuld tot zeventig procent van het loon dat u verdiende voordat u ziek werd, ongeacht of u een loonaanvullings- of een vervolguitkering ontvangt. Dit is de variant die het meeste verschil maakt.

WIA-excedent

Voor wie meer verdient dan de WIA-loongrens. De wettelijke uitkering houdt bij die grens op; een excedentverzekering dekt een deel van het inkomen daarboven, meestal tot zeventig of tachtig procent van het verschil.

WIA-inkomensaanvulling

Voor wie onder de WIA-loongrens verdient. Een vaste aanvulling op het gemaximeerde loon, vaak vijf of tien procent, die de terugval iets verzacht.

Let op de looptijd. Loopt een dekking tot uw AOW-leeftijd, of stopt zij eerder? Een verzekering die op uw zestigste eindigt terwijl uw hypotheek doorloopt, lost het probleem maar deels op. Daarom vragen wij bij elke regeling naar bedrag, duur én eindleeftijd.

Hoe u erachter komt

Vraag het op bij uw werkgever

Uw werkgever of de HR-afdeling weet wat er collectief is geregeld. Om te voorkomen dat u met het verkeerde antwoord terugkomt, hebben wij een formulier gemaakt met precies de vragen die wij nodig hebben. Print het, geef het aan uw werkgever en lever het ingevuld bij ons in.

Kan of wil uw werkgever de gegevens niet verstrekken, dan is dat geen probleem: kruis dat aan op het formulier. Wij rekenen die regelingen dan op nul en u ziet dat terug in uw advies.

Wat u zelf alvast kunt nakijken

Uw cao, meestal te vinden op de website van uw branchevereniging of vakbond.
Uw pensioenreglement of het portaal van uw pensioenuitvoerder.
Mijnpensioenoverzicht.nl voor uw ouderdoms- en nabestaandenpensioen.
Uw salarisstrook: soms staat er een inhouding voor een WGA- of ANW-regeling op.

Open het opvraagformulier Vraag ons om hulp