Vragen die vaak terugkomen
Staat uw vraag er niet bij, stel hem dan gerust. Een vraag beantwoorden kost ons niets en u heeft er iets aan.
Advies en kosten
Een vast tarief van € 2.950,– voor advies en bemiddeling. De kennismaking is gratis. Gaat de hypotheek niet door, dan betaalt u naar de fase die is afgerond; die staffel heeft vier treden en staat in uw opdrachtbevestiging en op de kostenpagina.
Nee. Voor hypotheken en overlijdensrisicoverzekeringen is provisie wettelijk verboden. U betaalt ons rechtstreeks, tegen een tarief dat niet afhangt van welke aanbieder u kiest of van de hoogte van uw hypotheek.
Voor hypotheken wel: wij werken met alle geldverstrekkers die hun hypotheken via het intermediair aanbieden. Een enkele aanbieder verkoopt uitsluitend rechtstreeks aan consumenten; die is via geen enkel advieskantoor te krijgen, dus ook niet via ons. Voor verzekeringen werken wij met een selectie van 7 verzekeraars. Welke partijen dat zijn, staat in de vergelijkingskaart die u bij het advies ontvangt.
In een gemiddeld dossier zit zes tot tien weken tussen de kennismaking en het bindend aanbod. Het tempo wordt vooral bepaald door het aanleveren van uw stukken en door de geldverstrekker. Een indicatie per stap staat op de werkwijzepagina.
Ja. Oversluiten, wijzigen, een verbouwing meefinancieren, advies bij het einde van uw rentevaste periode of ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid na een scheiding: dat kan allemaal als losse opdracht.
Na het passeren
Alleen als u daar een aparte afspraak over maakt. Zonder servicekortingsovereenkomst eindigt onze opdracht bij het passeren van de akte. Wat wij dan nog wél doen, is u informeren over wezenlijke wijzigingen in uw product of de voorwaarden. Dat is onze wettelijke plicht en kost u niets.
Omdat u niet hoort te betalen voor werk dat wij sowieso moeten doen. Een abonnement betaalt u voor iets anders: korting op alles wat u bij ons afneemt, kosteloze korte vragen en sneller een afspraak. Op de nazorgpagina staat een rekenvoorbeeld van wanneer dat loont en wanneer niet.
Nee, ook niet met een abonnement. Wij volgen uw hypotheek niet en bewaken die datum niet voor u. Zet de einddatum van uw rentevaste periode zelf in uw agenda, met een herinnering een half jaar ervoor. Uw geldverstrekker benadert u meestal, maar daar kunt u niet op rekenen. Klopt u bij ons aan, dan helpen wij u graag — met een abonnement tegen een lager tarief.
Het eerste jaar loopt vast. Daarna loopt het abonnement voor onbepaalde tijd en zegt u maandelijks op, met één maand opzegtermijn, per brief of e-mail. Bij opzegging leveren wij uw dossier digitaal aan u op.
Nee. Een servicekortingsabonnement staat los van de producten die u via ons heeft lopen, en andersom. Wij koppelen die twee niet.
Nee. Wij sturen geen periodieke vragenlijst en controleren niet uit onszelf of uw hypotheek nog bij u past, ook niet met een abonnement. Dat is een bewuste keuze: wij beloven liever niets dan een controle die van uw reactie afhangt. Verandert er iets in uw situatie, dan belt u ons; met een abonnement zijn korte vragen kosteloos en krijgt u korting op het werk dat eruit volgt.
Ja: 33% instapkorting. Sluit u het abonnement af op het moment dat wij uw hypotheek of een andere dienst voor u regelen, dan betaalt u € 3,75, € 8,75 of € 14,75 per maand in plaats van het standaardtarief van € 5,63, € 13,13 of € 22,13. Dat kan omdat uw gegevens dan al bij ons liggen en er geen apart dossier hoeft te worden opgebouwd. De korting geldt zolang het abonnement loopt, dus ook over tien jaar. Stapt u later in, dan geldt het standaardtarief en is de korting niet alsnog te krijgen. Elk abonnement gaat in voor één jaar en loopt daarna door voor onbepaalde tijd.
Neem de korting alleen als u het abonnement ook werkelijk gaat gebruiken: korting op iets dat u niet afneemt, is nog steeds een vaste last. Op de nazorgpagina staat vanaf welk bedrag aan afgenomen diensten per jaar het zich terugverdient.
Algemene vragen over hypotheken
Vragen die niet over ons kantoor gaan maar over hypotheken in het algemeen. De antwoorden zijn algemeen van aard; wat voor u geldt, hangt af van uw situatie.
Dat hangt af van uw bruto inkomen, uw lopende verplichtingen, de rente en de rentevaste periode, en van het energielabel van de woning. De leennormen worden jaarlijks vastgesteld. Een eerste indicatie rekent u uit met onze rekenhulp maximale hypotheek; wat werkelijk haalbaar is, blijkt pas als uw stukken zijn beoordeeld.
Een vast tarief tussen ruwweg € 2.000,– en € 3.500,– is gebruikelijk voor advies en bemiddeling bij een aankoop. Bij ons is dat € 2.950,–. Provisie van geldverstrekkers is sinds 2013 verboden voor hypotheken, dus u betaalt het advieskantoor altijd rechtstreeks.
Advies is het beoordelen van uw situatie en het aanbevelen van een passende oplossing. Bemiddeling is het regelen van de aanvraag bij de gekozen aanbieder. Vrijwel altijd gaan ze samen, maar u kunt ook alleen advies afnemen en zelf aanvragen.
U kunt maximaal de waarde van de woning lenen, dus de kosten koper betaalt u uit eigen middelen: overdrachtsbelasting indien van toepassing, notaris, taxatie en onze advieskosten. Reken op enkele procenten van de koopsom, plus een buffer voor onverwachte kosten.
Uw geldverstrekker doet meestal een nieuw renteaanbod op basis van de dan geldende tarieven en uw actuele risicoklasse. U kunt dat aanbod accepteren, een andere rentevaste periode kiezen of oversluiten naar een andere aanbieder. Wij volgen die datum niet voor u; zet hem zelf in uw agenda.
Ja. De meeste geldverstrekkers vragen jaarcijfers over twee of drie jaar, of een inkomensverklaring van een onafhankelijk rekenbureau. Hoe uw toetsinkomen wordt bepaald, verschilt sterk per aanbieder; dat is precies waar vergelijken verschil maakt.
Nationale Hypotheek Garantie kan bij gedwongen verkoop een restschuld kwijtschelden en levert meestal rentekorting op. Daar staat een eenmalige borgtochtprovisie tegenover en een maximale koopsom. Of het in uw geval voordelig is, hangt af van het rentevoordeel over uw looptijd ten opzichte van die premie.
In een gemiddeld dossier zit zes tot tien weken tussen de kennismaking en het bindend aanbod. Het tempo wordt vooral bepaald door hoe snel u stukken aanlevert en door de doorlooptijd van de geldverstrekker en de taxatie. Heeft u al een woning gekocht, zeg dat dan meteen met de datum waarop u bij de notaris moet zijn: wij schakelen dan sneller en kiezen waar het kan een geldverstrekker met een korte doorlooptijd, zonder meerkosten. Een datum garanderen kunnen wij niet, en het bewaken van de termijnen uit uw koopovereenkomst blijft bij u.
Nee. Netto maandlasten geven wij altijd indicatief weer. Aan de geldverstrekker betaalt u de bruto maandlast; dat is het bedrag dat maandelijks van uw rekening gaat. Een deel van de rente krijgt u later via de belastingaangifte terug, maar hoeveel dat is, hangt af van uw inkomen, de waarde van uw woning, uw vermogen en de belastingregels van dat jaar. Verandert uw inkomen, of verandert de wetgeving, dan verandert de teruggave mee. Daarom kunt u aan een netto maandlast in onze berekeningen, rekenhulpen of adviesrapporten geen rechten ontlenen. Houd in uw budget altijd rekening met de bruto last.
Wij weten bovendien niet hoe lang u nog recht heeft op renteaftrek. Die aftrek geldt maximaal 30 jaar per eigenwoningschuld en die termijn loopt door uit eerdere jaren: had u al eens een eigen woning, dan zijn die jaren al verbruikt. Gebruikt u een deel van de hypotheek voor iets anders dan uw eigen woning — een auto, een televisie, een studie of de woning van uw kinderen — dan is de rente over dat deel niet aftrekbaar. Wij rekenen met de termijn en de besteding die u ons opgeeft en controleren dat niet bij de Belastingdienst. Voor uw aangifte verwijzen wij u naar een belastingadviseur.
Koopt u samen en brengt een van u beiden meer eigen geld in, of lost een van u beiden meer af, dan legt een draagplichtovereenkomst vast wie welk deel van de schuld draagt. Dat bepaalt wie welk deel van de rente mag aftrekken en wie bij verkoop of een breuk waar recht op heeft. Naar de geldverstrekker blijft u beiden hoofdelijk aansprakelijk voor de hele schuld; de overeenkomst regelt alleen de verhouding tussen u onderling. Wij rekenen met die hoofdelijke aansprakelijkheid en stellen de overeenkomst niet zelf op — dat doet uw notaris. Het regelwerk eromheen kunnen wij wel voor u doen als losse dienst. Zie de uitleg over de draagplichtovereenkomst.
Kosten die samenhangen met het afsluiten van de hypotheek kunnen aftrekbaar zijn: ons advies- en bemiddelingshonorarium, de notaris- en kadasterkosten voor de hypotheekakte, de taxatie en de borgtochtprovisie voor NHG. Kosten die bij de aankoop van de woning horen niet, zoals de overdrachtsbelasting, de leveringsakte en de makelaar.
Of u die aftrek ook werkelijk heeft, hangt vooral af van twee dingen: of u nog aftrekruimte heeft, en wat het bestedingsdoel van de lening is — alleen het deel dat naar uw eigen woning gaat telt mee. U trekt af in het jaar waarin u betaalt, en de lening moet ook werkelijk tot stand zijn gekomen. Wij stellen uw fiscale positie niet vast en beoordelen niet of u aftrekruimte heeft; een door ons genoemd bedrag is een indicatie. Meer hierover bij de tarieven en op fiscale risico's die u loopt; voor een uitsluitsel vraagt u het na bij de Belastingdienst of een belastingadviseur.
Dan herstellen wij die en laten wij het u direct weten, ook als het advies al bij u ligt. Pakt de correctie nadelig uit, dan leggen wij u opnieuw de keuze voor. Aan een kennelijke reken- of schrijffout kunt u geen rechten ontlenen: een bedrag dat zichtbaar niet kan kloppen, wordt geen afspraak omdat het per ongeluk in een rapport stond. Wijkt onze berekening af van de offerte, het bindend aanbod, de polis of de nota van de notaris, dan geldt dat document — onze berekening is een indicatie en bindt de geldverstrekker niet. Controleer die stukken daarom zelf en trek aan de bel bij een verschil. Hoe wij rekenfouten proberen te voorkomen, staat bij governance.
Nee, en dat moet u weten. Wij volgen uw hypotheek niet en bellen u niet als de einddatum of het einde van uw rentevaste periode in zicht komt, ook niet met een abonnement. Bij een aflossingsvrije lening staat aan het einde van de looptijd de hele schuld er nog, moet u die terugbetalen of opnieuw financieren op een inkomen dat na pensionering vaak lager is, en kan de renteaftrek eerder aflopen dan de lening. Zet de einddatum daarom zelf in uw agenda, met een herinnering van vijf jaar ervoor: dan is er nog iets te kiezen. Meer hierover staat bij service en nazorg.
Bijzondere situaties
Niet elke situatie is standaard. Hieronder de vragen die het vaakst terugkomen wanneer het net even anders ligt. De antwoorden zijn algemeen; wat voor u geldt, hangt af van uw eigen situatie en van de aanbieder.
U kunt maximaal de waarde van de woning lenen. Alles daarboven betaalt u uit eigen middelen: overdrachtsbelasting als die van toepassing is, notariskosten, taxatie, eventueel bouwkundige keuring en onze advieskosten. Reken op enkele procenten van de koopsom.
Koopt u boven de vraagprijs, dan financiert geen enkele geldverstrekker dat verschil mee: ook dat komt uit eigen geld. Houd daarnaast een buffer achter de hand voor onverwachte kosten na de verhuizing; een hypotheek tot de laatste euro oprekken is zelden verstandig.
Een tweede woning wordt anders behandeld dan de woning waarin u zelf woont. De rente is niet aftrekbaar en de woning valt in box 3. Geldverstrekkers financieren doorgaans een lager deel van de waarde dan bij een eigen woning, en de rente ligt meestal hoger.
Wilt u verhuren, dan heeft u daarvoor toestemming nodig; verhuren zonder toestemming is een overtreding van de voorwaarden. Er zijn maar weinig aanbieders die dit financieren, en hun eisen lopen sterk uiteen. Wij rekenen door wat het betekent voor uw totale lasten, ook als de tweede woning een periode leegstaat.
Er zijn vier routes, elk met een eigen afweging. Meefinancieren in uw hypotheek geeft de laagste rente maar u betaalt er lang over. Een verhoging binnen de bestaande inschrijving kan zonder notaris als de ruimte er al is. Een aparte lening is duurder maar sneller geregeld. En soms is eigen geld het verstandigst.
Gaat het om energiebesparende maatregelen, dan is er vaak extra leenruimte boven de normale norm. Wat dat precies oplevert, staat op onze pagina over verduurzaming.
Ja, dat kan. Bij een tijdelijk contract helpt een intentieverklaring van uw werkgever: daarin staat dat u bij gelijkblijvend functioneren een vast contract krijgt. Zonder zo'n verklaring kan een perspectiefverklaring uitkomst bieden, waarbij uw arbeidsmarktperspectief wordt beoordeeld.
Werkt u met wisselende inkomsten, dan rekenen veel geldverstrekkers met een gemiddelde over de afgelopen drie jaar. Een proeftijd blokkeert de aanvraag vrijwel altijd; wacht daarmee tot die voorbij is.
Een registratie alleen is geen beletsel: elk doorlopend krediet of telefoonabonnement op afbetaling staat er. Wat telt, is de soort registratie en de hoogte van het krediet.
Een achterstandsmelding ligt moeilijker. Is die hersteld, dan blijft de registratie nog een aantal jaren zichtbaar en wegen de meeste geldverstrekkers dat mee. Soms kan het toch, met onderbouwing van wat er is gebeurd. Wij vragen uw overzicht op bij het BKR en beoordelen wat er haalbaar is voordat wij een aanvraag indienen.
Een vast tarief van € 2.950,– voor advies en bemiddeling bij een aankoop. De kennismaking is kosteloos. Alle andere diensten, van oversluiten tot een losse berekening, staan met prijs en toelichting op onze kostenpagina.
Gaat de hypotheek niet door, dan betaalt u naar de fase die is afgerond. Provisie van geldverstrekkers ontvangen wij niet; dat is wettelijk verboden.
Dat kan, mits de uitkering een blijvend karakter heeft. Geldverstrekkers kijken naar de duurzaamheid van het inkomen: een uitkering zonder einddatum telt doorgaans mee, een tijdelijke niet of slechts gedeeltelijk.
De verschillen tussen aanbieders zijn hier groot, en juist daarom loont vergelijken. Werkt u daarnaast, dan is de vraag hoe dat inkomen wordt meegewogen. Wij vragen de benodigde verklaringen op en leggen voor welke aanbieders hiermee werken.
Een Nederlandse geldverstrekker neemt zelden een buitenlandse woning als onderpand. Er zijn twee gangbare routes: financieren via een bank in het land zelf, of de overwaarde van uw Nederlandse woning gebruiken door die hypotheek te verhogen.
Die tweede route kunnen wij voor u verzorgen. Let op dat de rente over dat deel niet aftrekbaar is en dat de woning in box 3 valt. Over het lokale recht, de lokale belastingen en de aankoopprocedure adviseren wij niet; daarvoor heeft u iemand ter plaatse nodig.
Dat hangt af van de soort uitkering. Een uitkering zonder einddatum, zoals AOW of een blijvende arbeidsongeschiktheidsuitkering, telt bij de meeste aanbieders mee als inkomen. Een tijdelijke uitkering zoals WW telt vrijwel nooit mee.
Bij een gedeeltelijke arbeidsongeschiktheidsuitkering wordt gekeken naar het vaste deel en naar wat u daarnaast verdient. Welke documenten nodig zijn en welke aanbieders dit accepteren, zoeken wij voor u uit.
Soms, maar de voorwaarden zijn anders dan bij een gewone woning. U mag er meestal niet permanent wonen, geldverstrekkers financieren een lager deel van de waarde en de rente ligt hoger. NHG is niet mogelijk.
Veel hangt af van het bestemmingsplan en van de vraag of het park eigen grond of erfpacht heeft. Er zijn maar enkele aanbieders actief in dit segment. Wij zoeken uit of uw situatie binnen hun voorwaarden past voordat u een bod doet.
Praktisch
Loonstroken of jaarcijfers, een werkgeversverklaring, een overzicht van lopende leningen en studieschuld, en de koopovereenkomst of de gegevens van uw huidige woning. Bij een overlijdensrisicoverzekering komen daar gezondheidsvragen bij.
Wij gebruiken ze om uw opdracht uit te voeren en bewaren uw dossier ten minste vijf jaar, omdat de wet dat voorschrijft. Uitgebreide uitleg staat bij privacy.
Meld het eerst bij ons; u krijgt binnen vijf werkdagen een bevestiging en binnen vier weken een schriftelijke reactie, van iemand die niet bij uw dossier betrokken was. Komen wij er niet uit, dan kunt u binnen drie maanden naar het Kifid. Zie klachten.
Op werkdagen zijn wij bereikbaar van 09.00 tot 17.30 uur. Avondafspraken maken wij in overleg.