Home › Zo komt ons advies tot stand › Uw adviesrapport
Wat u van ons advies mag verwachten
U betaalt ons voor een document. Niet voor een gesprek, niet voor een rentepercentage, maar voor een schriftelijk advies waarin staat wat wij u aanraden, waarom, en wat de alternatieven waren. Hieronder leest u wat erin staat, welke aannames wij gebruiken, wat de toezichthouder van ons verwacht en wat er uitdrukkelijk niet in staat.
Direct naar:
Het document waaraan uw advies jaren later wordt getoetst
Een hypotheekadvies wordt zelden beoordeeld op de dag dat het wordt gegeven. Het wordt beoordeeld op het moment dat er iets misgaat: bij arbeidsongeschiktheid, bij een scheiding, als de rentevaste periode afloopt of als blijkt dat een aftrek niet geldt. Dan is de vraag niet wat er is gezegd, maar wat er is vastgelegd.
Daarom is uw adviesrapport geen formaliteit. Het is het enige stuk waarin staat welke gegevens wij hadden, welke aannames wij hebben gebruikt, welke oplossingen wij hebben vergeleken en waarom wij deze aanbevelen. U kunt het over vijf jaar teruglezen en begrijpen waarop uw keuze rustte. Dat is in uw belang, en in dat van ons: een advies dat zichzelf kan verantwoorden beschermt beide kanten.
Het rapport komt niet aan het einde maar vóór uw beslissing. U krijgt het, u leest het rustig door, en pas daarna tekent u een aanvraag. Vindt u iets niet kloppen, zeg het dan vóór de aanvraag; daarna wordt corrigeren duur.
Negen hoofdstukken, altijd in deze volgorde
Elk advies van ons heeft dezelfde indeling. Dat maakt het saai om te schrijven en makkelijk om te controleren — door u, door een tweede adviseur en desnoods door het Kifid. Het volledige model staat bij de documenten.
1. Samenvatting
De kern op één pagina: wat wij adviseren, wat het per maand kost en de drie belangrijkste overwegingen. Wie alleen deze pagina leest, moet het advies begrijpen.
2. Uw situatie zoals wij die hebben vastgelegd
Inkomen, vermogen, verplichtingen, bestaande voorzieningen, kennis en ervaring, risicobereidheid en doelstellingen. U heeft deze vastlegging vóór het advies gezien en bevestigd.
3. Gebruikte aannames
Per aanname wat is gebruikt en waarom. Dit hoofdstuk weegt bij een klacht het zwaarst, en het is het hoofdstuk dat u het beste kunt nalezen.
4. Berekeningen
Per scenario uw inkomen, uw woonlasten en wat er overblijft: nu, bij 50% arbeidsongeschiktheid in twee varianten, bij overlijden, werkloosheid, relatiebeëindiging, een hogere rente en na uw AOW-datum.
5. Vergeleken oplossingen
Welke aanbieders en productvormen zijn beoordeeld, waarop, en waarom de alternatieven afvielen. Een advies dat alleen beschrijft wat wordt aanbevolen, laat zich niet toetsen.
6. Wat wij adviseren
Hoogte, looptijd, aflosvorm, rentevaste periode, eventuele splitsing, NHG ja of nee en de verzekeringen die daarbij horen — met per keuze één zin waarom.
7. Risico's die blijven bestaan
Wat na dit advies niet is afgedekt en wat dat zou betekenen. Ook als u daar bewust voor kiest. Juist dan.
8. Wat buiten dit advies valt
Fiscale aangifte, beleggen, de pensioenregeling van uw werkgever, de bouwkundige staat en de waardeontwikkeling van de woning, en de inhoudelijke beoordeling van bestaande polissen.
9. Vervolgstappen en einde van de opdracht
Wat er nu gebeurt, welke termijnen gelden, en de bevestiging dat onze opdracht eindigt bij het passeren tenzij u een servicekortingsovereenkomst sluit.
Waarmee wij rekenen als wij iets niet zeker weten
Een berekening over dertig jaar zit vol aannames. Het verschil tussen een goed en een slecht advies zit niet in de vraag of er aannames zijn, maar of ze benoemd zijn. Hieronder staan de uitgangspunten die wij standaard gebruiken; in uw eigen rapport staat per onderwerp welke voor u is toegepast.
| Onderwerp | Onze aanname | Waarom |
|---|---|---|
| Arbeidsongeschiktheid | 50%, doorgerekend met en zonder passend werk | Gedeeltelijke uitval komt veel vaker voor dan volledige en wordt het meest onderschat |
| Restverdiencapaciteit | 50% van uw inkomen, gemaximeerd op het maximumdagloon | Vast uitgangspunt dat aansluit op de wettelijke systematiek |
| Niet onderbouwde voorziening | Op nul of op het wettelijk minimum | Zonder polisblad kunnen wij er niet voor instaan. Let op: dit kan ook tot een verzekering leiden die u niet nodig heeft |
| Rente na de rentevaste periode | Een vast scenariopercentage | Een scenarioberekening, geen voorspelling |
| Inkomensontwikkeling | Geen stijging verondersteld | Voorzichtige benadering |
| Netto maandlast | Indicatief, op de fiscale regels van dit jaar | U betaalt de bruto last; de teruggave hangt af van inkomen, woningwaarde, vermogen en wetgeving |
| Resterende duur renteaftrek | Het aantal jaren dat u ons opgeeft | Wij hebben geen inzage in uw belastinggegevens en controleren uw opgave niet |
| Aftrekbare eenmalige kosten | Indicatief | Alleen financieringskosten, en alleen het deel dat aan de hypotheek is toe te rekenen |
| Draagplicht bij mede-eigendom | Hoofdelijke aansprakelijkheid voor de volledige schuld | Hoe u de last onderling verdeelt, legt u vast bij de notaris |
| Onderhoud van de woning | Geen post in onze berekening | Niet in te schatten zonder de woning te kennen; u reserveert hier zelf voor en wij benoemen dat in het rapport |
Wat de toezichthouder verwacht, en hoe wij dat invullen
De AFM heeft in haar leidraad voor hypotheekadvisering uitgewerkt wat zij van een adviseur verwacht. Hieronder staat per punt wat dat betekent en wat wij daarvoor concreet doen. Dit is onze samenvatting in eigen woorden; de leidraad zelf is leidend.
Een compleet klantbeeld
De toezichthouder verwacht dat een adviseur vier dingen kent voordat hij adviseert: uw financiële positie, uw kennis en ervaring, uw doelstellingen en uw risicobereidheid. Niet als afvinklijst, maar zo vastgelegd dat een buitenstaander kan volgen waarop het advies rust.
Bij ons: Wij leggen die vier onderdelen vast in hoofdstuk 2 en laten u die vastlegging vóór het advies bevestigen in uw eigen verklaring.
Passend, en aantoonbaar passend
Een lening die binnen de leennormen valt, is daarmee nog niet passend. Het gaat om de vraag of de oplossing bij u past, ook als het tegenzit, en of dat is onderbouwd.
Bij ons: Daarom rekenen wij met uw consumptief besteedbaar inkomen in plaats van met een gemiddeld huishouden, en rekenen wij elk scenario door vóórdat wij over verzekeren praten.
Afgevallen alternatieven
Een advies is pas toetsbaar als duidelijk is wat er niet is geadviseerd en waarom.
Bij ons: Hoofdstuk 5 benoemt de vergeleken oplossingen en de reden van afvallen. Dat is het hart van het rapport.
Begrijpelijke informatie, op tijd
Informatie moet correct, duidelijk en niet misleidend zijn, en vóórdat u zich bindt.
Bij ons: U krijgt vóór het adviesgesprek de vergelijkingskaart, de dienstenwijzer en de algemene voorwaarden, plus een kernblad van één pagina. Dat het verstrekt is, leggen wij vast in een ontvangstbevestiging.
Vastlegging die de tijd doorstaat
Een advies wordt soms pas jaren later beoordeeld, als niemand zich het gesprek nog herinnert.
Bij ons: Wij bewaren uw dossier ten minste vijf jaar en u kunt het altijd kosteloos opvragen. Wat erin zit, staat bij documenten.
Aandacht voor bijzondere situaties
De toezichthouder vraagt in het bijzonder aandacht voor aflossingsvrije leningen, financiering tot na de pensioendatum en situaties waarin het inkomen kan wegvallen.
Bij ons: Die drie rekenen wij standaard door, ook als u er niet om vraagt. Wat wij daarna niet doen, is u ongevraagd blijven volgen: zie service en nazorg.
Wat er niet in uw adviesrapport staat
Een advies dat over alles gaat, gaat nergens meer over. Deze onderwerpen laten wij bewust buiten het rapport, omdat ze buiten onze vergunning of buiten ons vak vallen. Dat staat ook in uw opdracht tot dienstverlening en in onze algemene voorwaarden, zodat u het weet vóórdat u tekent.
| Onderwerp | Waarom niet bij ons | Bij wie wel |
|---|---|---|
| Uw fiscale positie en uw aangifte | Wij zijn geen belastingadviseur en hebben geen inzage in uw belastinggegevens | De Belastingdienst of een belastingadviseur; zie fiscale risico's |
| De inhoud van uw bestaande polissen | Het uitpluizen van voorwaarden en uitsluitingen is een onderzoek op zichzelf | Als losse dienst bij ons, of bij uw huidige adviseur |
| De bouwkundige staat en de waarde van de woning | Wij zijn geen bouwkundige, taxateur of makelaar | Een keurder, taxateur of makelaar; zie risico's rond de woning |
| De onderlinge draagplicht | Notarieel werk met fiscale gevolgen | Uw notaris; zie draagplichtovereenkomst |
| Erfrecht, huwelijksvermogensrecht en alimentatie | Juridisch werk buiten onze vergunning | Uw notaris, mediator of advocaat |
| Het bewaken van termijnen uit uw koopovereenkomst | Wij wijzen u schriftelijk op de datum en herinneren u eenmaal; het bewaken blijft bij u | U zelf, in overleg met uw makelaar |
| Een uitspraak over de kans dat een scenario zich voordoet | Niemand kan dat; wij rekenen door wat het betekent als het gebeurt | Niemand — wees wantrouwend als iemand het wel claimt |
| Een voorspelling van rente of woningwaarde | Een scenario is geen voorspelling | Niemand; wij rekenen varianten door |
Wat u vóór het advies krijgt, en wat u tekent
Het rapport staat niet op zichzelf. Er gaan stukken aan vooraf en er horen stukken bij. Dat is geen papierwinkel: elk stuk legt vast wat u wist op het moment dat u koos.
- Vóór het adviesgesprek: de vergelijkingskaart, de dienstenwijzer, de algemene voorwaarden en het kernblad van één pagina. Dat u ze heeft gekregen, leggen wij vast in een ontvangstbevestiging.
- Vóór het advies: uw eigen verklaring, waarin u bevestigt welke gegevens wij hebben gebruikt, welke voorzieningen op nul staan en wat u ons heeft opgegeven over uw eigenwoningverleden. Die nemen wij met u door; tekenen bij het kruisje heeft geen zin.
- Bij de aanvraag: de opdracht tot dienstverlening, met uw tarief, eventuele toeslag en de staffel als het niet doorgaat.
- Als u iets anders kiest dan wij adviseren: een afwijkingsformulier. Daarin staat wat wij adviseerden, waarvoor wij hebben gewaarschuwd en waarom u een andere keuze maakt. Dat mag; het staat alleen zwart op wit.
- Na het passeren: een afrondingsbericht met de data die u zelf bijhoudt, en de bevestiging dat onze opdracht eindigt.
Waarom deze opzet ook u beschermt
Een deel van wat hierboven staat, is er om ons kantoor te beschermen. Dat zeggen wij er liever bij dan dat wij doen alsof het anders is. Een kantoor dat vastlegt waarop zijn advies rust, kan zich verantwoorden als er later iets misgaat.
Maar het werkt niet in één richting. Diezelfde vastlegging geeft u een advies dat u kunt nalezen, een tweede adviseur die kan beoordelen wat wij hebben gedaan, en een dossier dat u kunt meenemen als u ergens anders verder wilt. Dat kost u niets en kan altijd.
En het snijdt aan twee kanten: wat wij vastleggen, kan ook tegen ons worden gebruikt. Een aanname die wij opschrijven en die niet klopt, staat er zwart op wit. Een advies zonder aannames is voor een kantoor veiliger, maar voor u waardeloos.