Wat als het anders loopt dan gepland?
Een hypotheek sluit u af op uw situatie van vandaag, maar u betaalt hem terug met het inkomen van morgen. Hieronder staat hoe wij de risico's daartussen in beeld brengen, en wat u daar wel en niet aan hoeft te doen.
Wij onderscheiden drie soorten risico's. Spring direct naar het onderdeel dat u zoekt:
Eerst rekenen, dan pas praten over verzekeren
Een verzekering is geen antwoord op een risico dat u niet kent. Daarom beginnen wij altijd met rekenen: wat gebeurt er met uw inkomen als een van deze situaties zich voordoet, en kunt u uw woonlasten dan nog betalen? Pas als daar een tekort uit komt, bespreken wij wat u eraan kunt doen.
In die berekening nemen wij mee wat er al voor u geregeld is: via de overheid, via uw werkgever en via verzekeringen die u zelf heeft. Een regeling die wij niet kunnen onderbouwen, zetten wij op nul of op het wettelijk minimum, zodat u nooit rekent met zekerheid die er niet is. Welke aanname wij per voorziening hebben gebruikt, staat in uw adviesrapport. Dat is voorzichtig gerekend, maar het kan u ook geld kosten: een tekort dat op papier bestaat terwijl uw werkgever het al heeft gedekt, leidt tot een verzekering die u niet nodig heeft. Levert u het stuk alsnog aan vóórdat wij het advies uitbrengen, dan rekenen wij het opnieuw door en zit dat in het tarief.
Komt er geen tekort uit, dan adviseren wij u niets te doen. Dat is net zo goed advies.
Wat wij doorrekenen
Per scenario kijken wij naar hetzelfde: welk inkomen blijft er over, hoe lang duurt dat, en hoe verhoudt dat zich tot uw woonlasten en uw overige vaste lasten.
Arbeidsongeschiktheid
Ons standaardscenario is 50% arbeidsongeschiktheid, omdat gedeeltelijke uitval veel vaker voorkomt dan volledige en het meest wordt onderschat.
- Variant 1: u benut uw restverdiencapaciteit en werkt een deel door. Wij rekenen die op 50% van uw inkomen, met het maximumdagloon als bovengrens
- Variant 2: het lukt niet om passend werk te vinden
- Het verschil tussen die twee is vaak honderden euro's per maand
- Wij nemen wettelijke regelingen, werkgeversdekkingen en eigen verzekeringen mee — op basis van de bedragen en looptijden die u opgeeft. Wij controleren die regelingen niet inhoudelijk; gebruik ons opvraagformulier om ze bij uw werkgever op te vragen
Overlijden
Kan de achterblijvende partner in de woning blijven wonen, en wil die dat ook?
- Nabestaandenpensioen en wettelijke regelingen tellen mee
- Bestaande overlijdensrisicoverzekeringen worden verrekend
- Wij rekenen met het inkomen dat overblijft, niet met een vuistregel
- Ook bij samenwonen zonder contract: dan is er vaak minder geregeld dan gedacht
Werkloosheid
Hoe lang kunt u een terugval overbruggen voordat het knelt?
- Hoogte en duur van een uitkering, afhankelijk van uw arbeidsverleden
- Wat uw eigen buffer daaraan toevoegt
- Of een betalingsbeschermer in uw situatie werkelijk uitkeert
- Wat u kunt doen voordat een achterstand ontstaat
Relatiebeëindiging
Het meest voorkomende risico, en het minst besproken aan de keukentafel.
- Kan een van beiden de woning alleen dragen?
- Wat gebeurt er als de woning verkocht moet worden?
- Hoe werkt ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid?
- Is de onderlinge draagplicht vastgelegd? Zie draagplichtovereenkomst
- Wat betekent het als één partner financieel afhankelijk is van de ander?
Rentestijging
Na uw rentevaste periode kan uw maandlast veranderen, soms fors.
- Wat gebeurt er bij een duidelijk hogere rente dan nu?
- Hoeveel ruimte heeft u dan nog in uw besteedbaar inkomen?
- Welke rentevaste periode past bij hoeveel zekerheid u wilt?
- Wat levert aflossen op als buffer tegen die stijging?
Pensioen
Loopt de hypotheek door na uw AOW-datum, dan telt dat nu al mee.
- Welk inkomen verwacht u na pensionering?
- Blijven de woonlasten dan betaalbaar?
- Helpt een andere aflosvorm of looptijd?
- Hoe dichter bij uw pensioendatum, hoe zwaarder dit weegt
Wij rekenen met wat u overhoudt
De leennormen gaan uit van een gemiddeld huishouden. Uw boodschappen, vervoer, kinderopvang en vaste lasten zijn echter niet gemiddeld. Daarom kijken wij naar uw consumptief besteedbaar inkomen: wat houdt u maandelijks over nadat alle vaste lasten betaald zijn?
Dat bedrag is het ijkpunt bij elk scenario hierboven. Daalt uw inkomen door arbeidsongeschiktheid, dan is de vraag niet alleen of u de hypotheek nog kunt betalen, maar of er daarna nog genoeg overblijft om van te leven. Een hypotheek die op papier betaalbaar blijft terwijl er niets overblijft, noemen wij niet passend.
| Stap | Wat wij erbij betrekken |
|---|---|
| Inkomen in het scenario | Uitkering, restverdiencapaciteit, nabestaandenpensioen, eigen verzekeringen |
| Min woonlasten | Rente, aflossing, VvE-bijdrage, erfpachtcanon |
| Min overige woonkosten | Energie, belastingen, opstalverzekering en een eventuele VvE-bijdrage. Onderhoud zit hier niet in: daarvoor reserveert u zelf, zie risico's rond de woning |
| Min overige vaste lasten | Leningen, alimentatie, verzekeringen, kinderopvang |
| = Wat overblijft | Uw consumptief besteedbaar inkomen in dat scenario |
Vier manieren om een tekort op te vangen
Verzekeren is er één van, en lang niet altijd de beste. Wij zetten de mogelijkheden naast elkaar met de kosten erbij, zodat u kunt kiezen.
Niets doen
Als uw buffer of uw inkomen het tekort kan opvangen, is een verzekering weggegooid geld. Wij zeggen dat dan ook.
Anders financieren
Minder lenen, een langere rentevaste periode, een andere aflosvorm of extra aflossen verkleint het risico zonder maandelijkse premie.
Zelf reserveren
Een buffer opbouwen geeft vrijheid: u kunt het geld ook voor iets anders gebruiken. Nadeel is dat die buffer er bij een vroege tegenslag nog niet is.
Verzekeren
Dekt het risico vanaf dag één, maar kost premie en kent voorwaarden en uitsluitingen. Wij rekenen voor wat de dekking kost ten opzichte van wat zij oplost.
U beslist, wij leggen het vast
Besluit u een risico te lopen dat wij hebben benoemd, dan is dat uw goed recht. Wij leggen in uw adviesrapport vast welk risico het betreft, wat de berekening liet zien en waarom u een andere keuze maakt dan wij adviseren. Niet om later gelijk te hebben, maar omdat u over vijf jaar moet kunnen nalezen waarop uw besluit rustte.
Heeft u aangegeven geen advies over verzekeringen te willen, dan houden wij ons daaraan. Eén uitzondering: blijkt uit de berekening dat u een inkomensterugval niet kunt dragen, dan zeggen wij dat alsnog en verwijzen wij u door. Dat is geen verkoopmoment maar onze verantwoordelijkheid; u hoeft er niets mee te doen.
Wat wij hierbij niet doen
- Uw bestaande polissen inhoudelijk beoordelen. Wij nemen het verzekerde bedrag, de duur en de eindleeftijd over; het beoordelen van voorwaarden en uitsluitingen is apart werk.
- Adviseren over de regelingen van uw werkgever of over uw pensioenregeling.
- Uitspraken doen over de kans dat een scenario zich voordoet. Wij rekenen door wat het betekent als het gebeurt.
Risico's die niet bij u liggen, maar bij uw hypotheek
De scenario's hierboven gaan over wat er met ú kan gebeuren: uw gezondheid, uw inkomen, uw relatie. Twee andere categorieën raken uw financiering net zo hard, maar liggen buiten uzelf. Ze hebben een eigen pagina, omdat er andere partijen en andere termijnen bij horen.
Onderpandrisico's
De woning zelf kan tegenvallen. Dat raakt niet alleen uw woongenot maar rechtstreeks uw financiering: de geldverstrekker leent op de waarde van het onderpand, en wat daaraan mankeert, komt in het taxatierapport terecht.
- Bouwkundige staat — achterstallig onderhoud kan tot een bouwdepot leiden
- Waarde — een taxatie onder uw bod betekent eigen geld bijleggen
- Onderhoudskosten — een vaste last die op geen enkele offerte staat
- Fundering — herstel is duur, vaak onverzekerd en drukt de waarde
Fiscale risico's
Een hypotheek is voor een groot deel een fiscaal product, en daar zit het venijn: de gevolgen merkt u pas jaren later bij uw aangifte. Wij signaleren wat wij zien, maar wij zijn geen belastingadviseur en stellen uw fiscale positie niet vast.
- Termijn van de aftrek — maximaal dertig jaar, doorlopend uit eerdere jaren
- Eigenwoningreserve — overwaarde die u niet herinvesteert, kost aftrek
- Overgangsrecht — oversluiten of verhogen kan een oud recht laten vervallen
- Consumptief geleend — dat deel is niet aftrekbaar en verhuist naar box 3
Beide categorieën nemen wij mee in de berekening van wat u maandelijks overhoudt, voor zover u ons de gegevens aanlevert. Wat wij daarin wel en niet beoordelen, staat op de pagina zelf.